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經驗:花2千元,買30萬元的新年禮物

靈渴 2019-06-17 16:49:00

前些天胃痛,去醫院看病遇到一個很觸動的事情。

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排在我前面的是一個30歲左右的女性,胃癌早期。丈夫在一旁,全程都在問醫生能不能別動手術(想省錢)。醫生一說要用藥,丈夫就問醫保能不能報銷,暗示醫生不能報銷的藥就不要給他妻子用了吧。

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在醫院面前,金錢總是不由自主地挑戰人性。

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自己作為“脫貧中”的90后,工作壓力大,鍛煉少,很早就埋下潛在的健康風險,于是就有兩大疑問:

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1.醫保能報銷多少?


2.如何解決醫保不報銷部分的資金問題?

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一、醫保存在很大缺陷

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專門一番研究了解后,發現醫保長期暴露著2個嚴重問題:

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1. 看病需要錢,而醫保只能報銷很小比例,并且需要先期墊付,一旦遇上治療重大疾病(比如癌癥),會有幾十萬元應急金的缺口,幾十萬!幾十萬!幾十萬!

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2. 醫保資金虧空,公立醫院開始不給病人使用醫保可以報銷的藥品和器材——比如縫合傷口的吸收線醫保可以報銷,無痛且不留疤,現在停用后改為棉線,縫線拆線都痛,還會留疤。想要用吸收線,只能自己自費購買!自費購買!自費購買!



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要解決上面2個問題,唯一的辦法只能是用商業保險補充。

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因為我自己小時候就買過商業保險,女票沒有,自己真得不希望在未來成為那個“看病省錢”的丈夫。

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所以醫院回來后,我就用2千元給女票買了一份30萬保額的商業保險(重疾險),作為送她的2018新年禮物。

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購買前,出于法律人的謹慎職業病,特地請教了1位保險法律師、約見5家保險經紀人、細讀了30+份保險合同后,才弄懂商業保險的基本邏輯。

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所以,下面分享的經驗也可以歸納為:


90后女生如何正確購買一份商業保險(重疾險)


二、什么是商業保險(重疾險)?

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商業保險基本分為以下4類:重疾險、醫療險、意外險、壽險。我給女票買的是最重要的重疾險,其他幾種保險以后再寫。

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簡單概括重疾險:每年支付幾千元給保險公司,一般確診為輕癥或重癥時,憑診斷書而不是醫院發票)就可提前獲得一筆幾十萬人民幣的現金賠償。

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這幾十萬的現金賠償可以拿來干嘛?比如,用于看病手頭救急、選擇高端醫療資源、留給康復后的“東山再起”。——總之,你怎么用,保險公司不管

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比如,我給女票(22周歲)買的產品內容長這樣:

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1.每年繳保費1911元

連續繳納30年,保費共計約5.7萬元;

2.保額30萬元

80歲之前患上80種重疾+50種輕癥,都可以理賠;

3.患上一次輕疾,賠付30%(9萬元)

可賠付3次;

4.第一次患上輕疾,以后每年的保費都不用交了

他們業內稱之為“豁免”,合同繼續有效;

5.患上一次重疾,賠付30萬元

此份保險合同終止。

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介紹完畢,下面說說我所了解到的購買思路和細節技巧。

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三、怎么開始選購重疾險?


先確定保額,再選擇保費。

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保額指的就是保險公司賠你的重疾賠付金

保費是你每年交給保險公司的錢


同一份保險,保額越高,每年繳納的保費自然也高,那買多少錢的保額足夠呢?

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據我咨詢醫生了解,一般得了癌癥等重大疾病,除去社保報銷,一般的資金缺口至少30萬。有些病種的治療資金缺口甚至在50萬以上。



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因此,我個人觀點:30萬是底線,隨著工資上漲,要逐步增加保額的購買,至70萬為佳。——當然越早買到位越好,在工作壓力日益增加,疾病早齡化的當下,對身體的潛在風險要保持敬畏

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每年繳納的保費,最好不要超過1個月工資或者年收入的10%。否則在突然遭遇降職降薪時,保費會成為你新的壓力之一。

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四、選擇有多少種疾病的保障范圍?


重疾險的產品都會包含保險行業協會規定的全部25種重大疾病,而這25種疾病,幾乎覆蓋了大部分重大疾病的理賠。



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特別提醒大家,如果看到一些包含超過100種重疾的產品,不用覺得保障真全面,因為它們將某項重大疾病進行拆分,或添加了發病率極低的疾病。

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對于輕癥部分,一般產品都在10-50種,以早期的惡性腫瘤、腦中風等為主,差別不大,越多越安心。

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五、“健康告知”是個什么東西?

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很多人不相信保險,是因為(怕)理賠失敗。而理賠失敗,大部分原因在于投保人自己

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我們作為購買保險的投保人,在購買過程中會遇到一項“健康告知”。健康告知要求我們對既往病史誠實地告知保險公司

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比如,這是我給女票買保險時遇到的健康告知:



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很多人的人性在這里表現為僥幸,本以為自己不說,保險公司就不知道。殊不知,保險公司現在可以查到你這個人10年(甚至更久)的所有就診記錄、開藥記錄。

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買保險的時候,保險公司不查你;理賠的時候,保險公司會通過他們的信息渠道清查你的病史,看你是否有騙保嫌疑。

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所以,在買保險的時候,一定要看清健康告知中保險公司詢問的既往病情。對自己健康不自信的人,建議同時投保多家,等待保險公司通過你的健康告知后再支付購買。

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強調同時,是因為你一旦被某家保險公司拒保,你的拒保記錄也有可能在業內共享。

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最后提醒一句,醫保卡不能借給別人尤其是父母。比如,萬一老爸老媽用你的醫保卡買了心臟病的藥,算你的購藥記錄,日后很難證明清楚。



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六、理賠


重疾險理賠非常方便,只要拿到確診書,就可以在保險公司拿到理賠金——重申一遍前提:購買之前如實盡到健康告知義務。

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這一點不同于商業保險中的醫療險,醫療險報銷需要憑醫院發票,前期需要自己墊付,且報銷上限不能超過實際治療花費。

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重疾理賠后,合同就終止了,而且患了重疾后在市面上也基本買不到重疾險了。

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輕癥理賠后,一般擁有豁免權利——之后的保費不用交了。這種條款設計的初衷是比較良心的:默認保險購買人在患了輕癥后,勞動能力降低,收入水平下降,因此免去繳費,且后期無論是輕疾還是重疾,照賠不誤

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理賠的方式有兩種,一種是線下到保險機構的分支機構理賠,一種是線上提交確診書電子版。比如,我給女票買的這款就支持線上提交材料,一般情況10日內就可以收到理賠金。


總結

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以上就是購買一份重疾險的基本方法,只要你關注一下6個關鍵點,就能專業、不被坑地選出適合自己的重疾險:


1.醫保有缺陷,要有購買商業險的意識


2.在4類商業險中最能救急的是“重疾險”;


3.選購重疾險,先選保額,再考慮保費;


4.重大疾病的保障范圍關鍵在25種


5.如實盡到健康告知義務,避免理賠風險;


6.為方便快捷,建議選可線上理賠的產品。


之后再寫一些關于200、300元左右的醫療險、意外險的購買攻略,這類險性價比雖然更高,但也更容易買錯。

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點開閱讀原文,就可以看到我女票同款產品的官網鏈接,供大家參考。


祝各位新的一年平安喜樂啊!



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